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央行原行长谈延迟退休年龄：有很大误解

以下为戴相龙专访实录：

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商业银行综合经营不等于混合经营

凤凰网财经：您刚刚在峰会开幕演讲中提到了，目前由于金融科技的广泛应用，现在大型商业银行它存在着人员和设施的过剩趋势。在处理大型商业银行人员过剩趋势的同时，怎样提高大型商业银行的审慎经营管理水平？

戴相龙：大型商业银行的综合经营方式是多样化的。第一种是全能银行，银行里设立银行部、保险部、证券部开展经营。交通银行一开始成立的时候就是这种模式，但是风险很大。所以除了德国执行以外，世界上很多国家基本上不采取全能银行的模式。

第二种是由商业银行投资发展保险、证券，将其作为附属公司，但业务全部分开。

第三种是世界上很多国家的情况，银行跟保险、证券完全分开，银行也不投资保险、证券。

我国吸取了过去商业银行综合经营的风险教训，实行了分业经营、分业监管。目前，大型商业银行可以进行综合试点，有的银行办了保险公司、证券公司等非银行金融机构。

值得注意的是，这里存在区别，综合经营不等于混合经营。综合经营并不是银行内部可以办保险、证券，而是投资办保险、证券。即大型商业银行依法设立银行、保险、证券作为附属公司，但是它们还是接受分业经营、分业监管。

现在由于金融科技的发展，大型商业银行人员、服务、设施开始过剩。刚才我问了一个大型商业银行的董事长，他说不是趋势，现在就是过剩。去年底在全国金融机构总资产中，银行业占90.5%，保险业仅占6.6%，在全社会融资规模中股本融资仅占2.9%。因此我认为，应该发展保险、证券，同时降低大型商业银行的成本。我认为，将来可以考虑，对我国大型商业银行已经开展的综合经营试点工作进行总结。

但从目前来看，并不是着急的事情。我注意到监管部门还是特别坚持专业经营、专业监管，这样是对的。

但是我们现在讨论是更长远的问题，而不是5年甚至15年。我们要走向国际。国际上大型银行是实行国家控股的，这样有什么好处？有利于满足大企业的金融服务需要，有利于大型银行降低风险，也有利于到国外竞争。但这件事应该认真研究，根据中国国情区别对待，进行总结，以此来确定今后大型银行实现综合经营的主要原则，组织方式，基本步骤及监管办法。

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