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马云的蚂蚁集团悲惨命运，10年前已经被决定

也就是说，借出去的100块钱里面，大约只有2块钱是从蚂蚁自己口袋里掏出去的，其他都是合作银行出的。

正因为如此，蚂蚁集团短短10余年里，比肩宇宙第一大行。如果按照监管的要求，出资比例提高到30%，结合最多5倍杠杆的原则。

要驱动1.8万亿联合贷款，蚂蚁小贷资本金要达到1400亿元，大概是现在资本金的4倍。监管下的蚂蚁集团，给股东创造的利益，无疑会大幅缩水。

所以，在上市前夕，蚂蚁集团一直努力淡化金融色彩，贴上科技公司的标签，甚至把名字由蚂蚁金服改为了蚂蚁集团。

除了想按照科技公司的定位，获得高估值。也许更重要的是，规避监管。

但最终，经过大风大浪的监管层，还是洞察到了蚂蚁背后蕴含的巨大风险。主要一点，就是蚂蚁集团放贷的对象，常常是银行涉及不到的长尾人群。

这类人群收入不稳定，资信没有经过严格的评估。经济形势一旦不好，叠加高达15%的利息率，很容易成为违约对象。

据蚂蚁招股说明书，受疫情影响，蚂蚁的消费信贷逾期率上升了100%。

而同期，招商银行信用卡贷款逾期率只上升了28%。蚂蚁集团与招商银行的客户质量孰优孰劣，一目了然。

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